找房
买房子,等额本金还是等额本息?
一、房贷的利息究竟多少
正当我们热火朝天的聊房贷时候,有人突然问了一句:房贷真实的利息是多少你们算过么?
这话把清姝问蒙圈了,公积金3.75%商业贷款4.9%,这不是明码标价么?
马上有人跳出来反对,贷款的时候钱一次性给咱们了,还款的时候分期还的,银行中间一定有猫腻,坑了咱们不少钱,实际利息一定很高。
用怀疑的态度去想事情很好,说明大家理财意识增强了不少。大家是不是被信用卡分期、信用贷整的惊弓之鸟了?你在做信用卡分期,注意看人家写的可不是利息,是手续费,如果银行打电话推荐分期或者信用贷也会强调是手续费不是利息。
手续费可是每个月不变的,本金减少手续费不变,所以实际上的年化利息是要比手续费的比例乘以12要高得多。
房贷是实打实的利息,本金逐渐减少,需要还款的利息也在减少,标注4.9%就是实打实的4.9%,童叟无欺。
二、等额本金和等额本息哪个更划算
房贷的还款方式有两种,等额本金和等额本息。从一开始谁优谁劣就是大家讨论的话题。
其实无所谓,关键还是看个人需要,如果还款能力比较强,选等额本金可以减少利息总量,如果房贷负担比较重,选择等额本息可以减轻一些压力。
如果提前还款选择哪个更好?
有的人买房子不是自住而是投 资,持有时间不会很长,三五年卖出就要提前还款。选择等额本金前期还了更多的本金,提前还款更好一些。等额本息前期还的主要是利息,提前还款更加不划算。
少还房贷可以抗通胀?
清姝还听过一个说法:现在的钱比将来的钱值钱,用等额本息还款可以抗通胀,提前还房贷不抗通胀。
额,真不知道这个想法是怎么来的。
在消费这种不产生利息的事情上,可能说得过去。但是房贷自带利息啊,现在多还本金将来就少还利息,相当于投 资了一份与房贷利息相当的理财产品。
目前cpi也就2%左右,房贷是可以打赢它的。当然了,即便真实通胀高很多,5%的收益率打不赢,这也是无风险投 资做的最 高收益了,想自己投 资打赢也是多冒风险换来的。
三、要不要提前还房贷
最近好像总有一种观点,提前还房贷是傻子一样的行为。其实这个事情也不绝 对。
是否提前还房贷还要看个人投 资收益和房贷比起来哪个更高。如果我们能够得到更稳定安全收益更高的投 资途径,当然自己做投 资更好。即便自己投 资和房贷利率差不多,把现金留在手里应付疾病、子女教育等事情上,也比提前还款要好。
目前看,提前还房贷的确不划算,但是如果货币政策调整,房贷利息提高了,而我们自己投 资的收益率无法覆盖房贷,还是提前还款更明智一些。
现在咱们的宽松货币政策运行了很多年,美国又一个劲的加息,加息应该是大概率的事件,只是国家考虑系统风险暂时还没有加息而已。而p2p这几年的收益率是持续降低中,最终收益可能之比无风险收益率高一两个点,无法覆盖房贷利息。那还不如提前还贷算了。
不过纯公积金贷款在利息上十分有优势,还是别犯傻提前还款了。
啰啰嗦嗦了半天,就是想说一句,选择房贷还款方式是根据个人需要、风险偏好,投 资能力决定的,等额本息并不比本金更高明。
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